Depuis le lancement de la Stratégie nationale d’inclusion financière (SNIF) en 2019, des efforts conséquents ont été réalisés pour élargir l’accès aux services financiers, notamment par le biais de solutions numériques innovantes. En 2023, le taux de bancarisation a atteint 50%, soit environ 18 millions de comptes bancaires, marquant une augmentation de 7,6% par rapport à 2022.

Ce chiffre illustre les efforts fournis pour accroître l'accès aux services financiers, notamment via des solutions numériques. Mais l’accès reste inégal, avec une concentration élevée en milieu urbain (70%) contre seulement 30% en milieu rural. Les cartes bancaires continuent d'être un moteur essentiel de cette expansion. Le nombre de cartes en circulation a augmenté de 8,7% pour atteindre 18,4 millions, et les transactions par carte ont bondi de 94,7% pour totaliser 389,9 milliards de dirhams en 2023.

Le nombre de terminaux de paiement électronique (TPE) a aussi dépassé les 58.000 unités, facilitant l'accès aux paiements électroniques. Malgré l'amélioration de l'accès, l'usage des services financiers reste limité. Bien que 50% des adultes disposent d'un compte bancaire, seuls 15% l'utilisent régulièrement pour des transactions courantes. Les portefeuilles électroniques mobiles (M-Wallets) montrent toutefois un potentiel croissant pour combler cette lacune. En 2023, le nombre de M-Wallets actifs a atteint 3,5 millions, enregistrant une croissance de 32% par rapport à 2022. Le volume des transactions via ces portefeuilles a totalisé 21 milliards de dirhams, soit une hausse de 64%.

Ces chiffres montrent une adoption croissante, mais la plupart des utilisateurs se trouvent en milieu urbain, laissant les zones rurales en retrait, freinées par des obstacles technologiques et une faible sensibilisation. De leur côté, les TPME, qui jouent un rôle central dans l'économie marocaine, voient leur accès au financement amélioré. En 2023, 29,5 milliards de dirhams ont été accordés en crédits aux TPME, soit une hausse de 11,2% par rapport à 2022. Ces financements ont soutenu près de 70.000 entreprises, dont 60% étaient des micro-entreprises. Le programme «Intelaka», qui vise à encourager l'entrepreneuriat, a été un levier important avec 6,8 milliards de dirhams distribués à plus de 13.000 bénéficiaires en 2023. Toutefois, malgré ces progrès, des obstacles subsistent, tels que le manque de garanties et la complexité des procédures administratives, selon le rapport de BAM.

Que dit l'indice d'inclusion financière

Pour suivre l'évolution de l'inclusion, Bank Al-Maghrib a développé un indice d'inclusion financière (IIF) basé sur l'accès, l'usage et la qualité des services financiers. En 2023, cet indice a atteint un score de 61 sur 100, marquant une amélioration de 5 points par rapport à 2022. Cette progression est en partie due à l'expansion des infrastructures de paiement et à l'adoption croissante de solutions numériques. Malgré ces avancées, l'indice révèle encore des disparités, notamment en termes de genre. Les femmes, bien qu'elles représentent une part croissante des nouveaux utilisateurs des services financiers, restent moins présentes que les hommes.

La prochaine phase de la SNIF devra intégrer des mesures plus ciblées pour améliorer l'autonomisation économique des femmes, surtout en milieu rural. En définitive, la deuxième phase de la SNIF, prévue pour 2024-2027, mettra l’accent sur ces problématiques, avec des actions ciblées pour renforcer l'infrastructure numérique, réduire les frais de transaction et continuer la sensibilisation à l'éducation financière. Bank Al-Maghrib, en collaboration avec divers acteurs de l’écosystème, notamment les fintechs, s’efforce de créer un environnement plus inclusif, en facilitant l'innovation et en simplifiant les démarches administratives pour encourager le développement de solutions adaptées aux besoins des Marocains.