En dépit de son essor, le secteur du bâtiment au Maroc reste peu investi par l’assurance, contrairement à d’autres domaines comme l’automobile ou la santé. Derrière ce retard existent plusieurs facteurs, comme le caractère facultatif de la couverture contre les risques, le peu d’intérêt des usagers et une faible promotion des assureurs.

Le niveau de pénétration de l’assurance habitat au Maroc reste nettement en deçà de ce qui existe à l’international et aussi des potentialités qu’offre le pays. La garantie multirisque habitat couvre 95% des foyers en France, alors qu’elle est inférieure à 2% au Maroc. Cela, au moment où la part des couvertures à caractère obligatoire dans le secteur de l’assurance, comme l’automobile ou la santé, grimpent à des niveaux conséquents.
«L’assurance habitat touche essentiellement les biens acquis par crédit, car l’organisme de financement exige une garantie du risque. Par segment, elle est très concentrée dans le haut standing et peu présente dans le moyen standing ou l’économique. La prime moyenne est également faible. Elle se situe essentiellement dans la fourchette de 500 à 1.000 DH selon la valeur du bien immobilier», explique un assureur à Casablanca.
La culture de l’assurance n’est toujours pas ancrée au Maroc. A l’exception des domaines où elle est obligatoire ou inévitable, elle est peu demandée. Mais chez les professionnels, notamment ceux qui exercent dans des domaines structurés, il y a de plus en plus un intérêt pour la couverture contre certains risques. Certaines sociétés n’hésitent pas à faire appel à des experts pour les évaluer et conclure des contrats d’assurance.
«Les entreprises commencent à avoir des couvertures à tous les niveaux, notamment pour leur personnel, les locaux ou les outils de production. Chez les particuliers, par contre, l’assurance est considérée comme un sujet facultatif et donc une dépense inutile. Pour le bâtiment, la plupart des clients optent pour la couverture contre l’incendie, bien qu’il y ait d’autres risques aussi importants comme le vol, l’inondation ou les accidents du personnel domestique», explique la même source.
Pour certains spécialistes de l’assurance, l’existence de limites au niveau de l’arsenal juridique dédié à cette activité pénalise la capacité de l’offre des assureurs. Autre point relevé par les professionnels du secteur, le manque d’assiduité ou de fidélité chez les assurés. Seule une minorité renouvelle systématiquement le contrat à son terme, surtout chez les personnes ayant déjà subi un sinistre.
Les assurés évoquent également la procédure d’indemnisation très capricieuse et des clauses de contrat non assimilées. «Ma maison a été ravagée par un incendie. La police a dressé un PV. L’origine du sinistre est due à un court-circuit électrique. J’ai informé mon assureur qui a dépêché un expert. Ce dernier m’a demandé de ne pas toucher à la maison et de la laisser en l’état pour les besoins d’une nouvelle expertise. Cette attente a duré près d’un mois. J’ai dû retarder mon retour en France pour régler la situation. Dans ma déclaration, j’ai évalué les dégâts subis à 150.000 DH, mais l’assureur m’a proposé un montant forfaitaire de 18.000 DH, arguant la règle de la proportionnalité. En cas de refus, j’avais la possibilité de demander des indemnités à travers une action en justice. Cela devrait prendre beaucoup de temps et mobiliser des frais supplémentaires», raconte Mohamed Masbahi, un Marocain résidant en France.
Il est clair que l’assurance habitat reste au Maroc dans la logique de la vente du produit. A la signature du contrat par le client, l’assureur ne prend pas la peine de lui expliquer les clauses et la procédure à suivre concernant notamment ses droits et ses obligations. Du fait que le contrat est rédigé en des termes spécifiques, seuls les connaisseurs et les spécialistes peuvent en décoder le contenu. Les assurés se trouvent en cas de sinistre dans l’embarras et cela augmente le discrédit pour ce genre d’offres.

Charaf Jaidani